بیمه بدنه کدام خسارت‌ها را پوشش می‌دهد؟

بیمه بدنه نوعی از بیمه بدنه غیراجباری است که به عنوان پوشش مکمل بیمه شخص ثالث هم شناخته می شود. بیمه بدنه در حالت پایه خسارت هایی کلی را تحت پوشش قرار می دهد، اما دارنده می تواند با تهیه پوشش های اضافی ریسک های خطر بیشتری را تحت پوشش قرار دهد.

یکی از نکات جالب در خصوص بیمه بدنه این است که این بیمه فقط برای خودروها کارایی ندارد و شرکت های بیمه ای بزرگ با فروش بیمه نامه بدنه برای هواپیما، کشتی و سایر وسایل حمل و نقل سنگین نیز اقدام به پوشش ریسک خطرات این وسایل می کنند.

یکی از سوالات مهم برای متقاضیان بیمه بدنه این است که بعد از خرید بیمه نامه شخص ثالث (اجباری) چه ریسک هایی را می توانند توسط بیمه نامه بدنه خودروی خود تحت پوشش قرار دهند. جالب است بدانید بیمه نامه بدنه در حالت کلی حداقل ۴ نوع ریسک را برای وسیله نقلیه تحت پوشش قرار می دهد.

این ریسک ها شامل موارد زیر است:

۱. برخورد خودرو با یک جسم دیگر در حالت ثابت یا متحرک

۲. واژگونی و سقوط خودرو

۳. آتش سوزی ها، انفجار، صاعقه و حوادث منجر به آتش برای وسایل یدکی خودرو

۴. سرقت خودرو که می تواند برای کل خودرو صورت گیرد یا سرقت وسایل جانبی (مشروط به درج در بیمه نامه بدنه)

در پوشش های بیمه نامه بدنه برخی خسارت ها که در حین حمل و نقل خودرو پیش می آید نیز مورد پیش بینی قرار گرفته است که در این مورد شرکت ها مکلف شدند برای خودرویی که در حال حمل و نقل است ریسک تعریف کنند و چنین ریسکی را تحت پوشش قرار دهند، که مطابق قانون این خسارت ها تا مرز ۲۰ درصد قابل جبران هستند.

خسارت فرعی در بیمه بدنه پیست؟

خسارت فرعی به مواردی از خسارت گفته می شود که به طور الزامی تحت پوشش بیمه بدنه قرار نمی گیرد. اما توسط شرکت ها به رسمیت شناخته می شود. این خسارت ها تنها در صورتی تحت پوشش قرار می گیرد که هزینه آن به طور مجزا به شرکت پرداخت شود. یکی از شاخه های اصلی که به عنوان پوشش فرعی در بیمه نامه بدنه شناسایی می شود، خسارت های ناشی از بلایای طبیعی است. اما به طور کلی این شاخه ازپوشش ها شامل موارد زیر است:

۱. بیمه ماشین های مسابقه که در تست های رانندگی مورد استفاده قرار می گیرد

۲. بیمه بدنه پوشش حمل مواد منفجره، اسیدی و قابل اشتعال

۳. بیمه بدنه پوشش پاشیدن اسید و رنگ به خودورهایی که در معرض چنین موادی قرار دارند

۴. بیمه بدنه پوشش سرقت لوازم و قطعات یدکی خودرو که به عنوان سرقت جزیی شناسایی شود

۵. بیمه بدنه پوشش استهلاک ناشی از کاهش ارزش خودرو، حتی اگر استهلاک خودرو تحت تاثیر عامل دیگری پیش آمده باشد که به طور مجزا بیمه بدنه آن را تحت پوشش قرار داده است

۶. بیمه بدنه پوشش خسارتی که در اثر توقف طولانی مدت خودرو ایجاد شده است و یا خودرو برای مدتی زیر آوار مانده است

۷. بیمه بدنه پوشش ترانزیت خودرو، که در مورد خودروهای خارج از کشور قابل استفاده است

۸. بیمه بدنه پوشش شکستن شیشه خودرو ناشی از سرما

۹. بیمه بدنه پوشش برخورد اجسام نوک تیز مانند میخ بر بدنه خارجی خودرو

البته باید توجه داشت پوشش فرعی خسارت در بیمه بدنه فقط شامل موارد فوق نیست و شرکت ها موارد دیگری را هم مورد شناسایی قرار می دهند. اما پوشش فرعی در همه شرکت ها یکسان هم نیست و گاهی از موارد یادشده برخی شرکت ها فقط برخی را در سبد فروش خود قرار داده اند.

انواع خدمات بیمه ای از نوع اجباری و اختیاری به این منظور شکل گرفته است که در آن دارنده بیمه نامه بتواند خطرات و ریسک هایی که با آن مواجه است را کاهش دهد. به عبارتی ریسک ها را برای خود مدیریت کند. به همین دلیل کسی که برای خودروی خود بیمه نامه بدنه تهیه می کند در واقع ریسک های بیشتری را برای خود کاهش می دهد. اما باید توجه داشت که همه ریسک ها توسط بیمه نامه واحد قابل پوشش نیست. به عنوان مثال هنوز بیمه نامه ای به منظور پوشش ریسک جنگ، آشوب و اعتراض طراحی نشده است تا خطرات احتمالی برای خودرو را در چنین مواقعی پوشش دهد. بیمه نامه بدنه در مورد انفجار هسته ای هم پوشش ریسک ندارد.

در کنار دو مورد نادر ریسک های احتمالی برای خودرو، شرکت های بیمه ای چند مورد عام را هم تحت پوشش ریسک قرار نمی دهند. یکی از موارد خسارت هایی است که مالک خودرو به وسیله نقلیه خود وارد می کند. به این ترتیب شرکت های بیمه ای با شناسایی مالک خودرو به عنوان ذینفع در بیمه نامه از پرداخت خسارت هایی که دارنده خودرو به وسیله نقلیه خود وارد می کند، امتناع می کنند.

شرکت های بیمه برای خسارت های ناشی از فرار از پلیس نیز، پرداخت خسارت را متوقف می کنند. اما اگر فرار توسط یک سارق خودرو صورت گیرد و وسیله نقلیه در معرض خسارت قرار گیرد، پرداخت خسارت به مالک وسیله نقلیه بدون مشکل است.

شرکت های بیمه ای به خسارت هایی که توسط راننده بدون گواهینامه به خودرو وارد شده است نیز خسارتی پرداخت نمی کنند. این مورد هنگامی شناسایی می شود که وسیله نقلیه دچار تصادف می شود و پلیس راهنمایی و رانندگی، در گزارش خود راکب وسیله را بدون گواهینامه معرفی می کند و یا تاریخ اعتبار گواهینامه راننده گذشته باشد.

شرکت های بیمه ای خسارتی که توسط راننده مست و یا تحت تاثیر مواد روانگردان به خودرو وارد شده است را نیز تحت پوشش قرار نمی دهد. در این مورد هم گزارش رسمی پلیس راهنمایی و رانندگی که در هنگام حادثه گزارش تصادف را مکتوب می کند دارای سندیت است. در صورتی که راننده خودرو در شرایط ناسالم جسمی و روحی قرار داشته باشد بعد از تصادف خودرو تحت پوشش بیمه نامه بدنه قرار نمی گیرد.